互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這(zhe)個詞的(de)涵義、外延不太能形成一致(zhi)共識(shi)，根本原因是(shi)這(zhe)個事物還在持續(xu)的(de)進(jin)化(hua)與演變中(zhong)，傳統金融機構(gou)與新生互聯網力(li)量在相互融合。
互聯網金(jin)融(rong)(rong)就是傳(chuan)統金(jin)融(rong)(rong)行業與互聯網精神相結合的新興(xing)領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)(hu)聯網金(jin)融(rong)與(yu)傳統金(jin)融(rong)的區別不(bu)僅僅在于金(jin)融(rong)業務所采用(yong)的媒(mei)介不(bu)同，更(geng)重(zhong)要的在于金(jin)融(rong)參(can)(can)與(yu)者深諳互(hu)(hu)(hu)聯網“開放(fang)”、“平等(deng)”、“協作(zuo)”、“分(fen)享(xiang)”的精髓(sui)。通(tong)過互(hu)(hu)(hu)聯網、移動(dong)互(hu)(hu)(hu)聯網等(deng)工具(ju)使得傳統金(jin)融(rong)業務具(ju)備透明(ming)度更(geng)強、參(can)(can)與(yu)度更(geng)高、協作(zuo)性更(geng)好、中(zhong)間成本更(geng)低、操作(zuo)上更(geng)便捷等(deng)一系列特征。
理(li)(li)論上(shang)任(ren)何涉及到了廣義金(jin)融的互聯網應用(yong)(yong)，都應該是互聯網金(jin)融，包括但是不限于為第三方(fang)支(zhi)付、在線(xian)理(li)(li)財產品(pin)的銷售(shou)、信用(yong)(yong)評價審核、金(jin)融中介(jie)、金(jin)融電子商務等模式
互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)不是互(hu)聯(lian)網(wang)和金融(rong)(rong)業的(de)(de)簡(jian)單(dan)結合，而是在實(shi)現(xian)安全、移動等網(wang)絡(luo)技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的(de)(de)接受），自然而然為(wei)適應(ying)新(xin)的(de)(de)需(xu)求而產生的(de)(de)新(xin)模(mo)式及新(xin)業務。互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)的(de)(de)發展已(yi)經歷了網(wang)上銀(yin)行(xing)、第三方支(zhi)付、個(ge)人貸款、企業融(rong)(rong)資(zi)等多階段，并且(qie)越(yue)來越(yue)在融(rong)(rong)通(tong)資(zi)金、資(zi)金供需(xu)雙方的(de)(de)匹配(pei)等方面(mian)深入傳統金融(rong)(rong)業務的(de)(de)核心。
目前(qian)來看(kan)，互聯網金融包括第三方支付、P2P網貸、眾(zhong)籌融資以(yi)及其他網絡金融服務平臺。
所(suo)(suo)謂第(di)(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付(fu)就(jiu)是(shi)一(yi)些和(he)產品(pin)所(suo)(suo)在(zai)國家以及國外各大銀行(xing)簽約、并(bing)具備一(yi)定(ding)實力和(he)信譽保障的第(di)(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)獨(du)立機(ji)構提(ti)(ti)供(gong)的交(jiao)易支(zhi)持平(ping)臺(tai)。在(zai)通過(guo)第(di)(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付(fu)平(ping)臺(tai)的交(jiao)易中，買方(fang)(fang)(fang)選(xuan)購商品(pin)后(hou)，使用第(di)(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)平(ping)臺(tai)提(ti)(ti)供(gong)賬戶進行(xing)貨(huo)款支(zhi)付(fu)，由(you)第(di)(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)通知(zhi)賣(mai)家貨(huo)款到達、進行(xing)發貨(huo)；買方(fang)(fang)(fang)檢驗物品(pin)后(hou)，就(jiu)可以通知(zhi)付(fu)款給賣(mai)家，第(di)(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)再將款項轉(zhuan)至賣(mai)家。第三方(fang)支付(fu)狹義(yi)上是指(zhi)具備一定實力和信譽保障的(de)(de)非銀行(xing)機(ji)(ji)構，借助通信、計算機(ji)(ji)和信息安全技術，采用與各大(da)銀行(xing)簽約的(de)(de)方(fang)式，在用戶與銀行(xing)支付(fu)結(jie)算系統間(jian)建(jian)立連接的(de)(de)電子支付(fu)模式。
P2P網(wang)貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對(dui)點信貸(dai)。P2P網貸(dai)是指通過第三方(fang)互聯網平(ping)臺(tai)(tai)進行資金借(jie)、貸(dai)雙(shuang)方(fang)的(de)匹配，需要(yao)借(jie)貸(dai)的(de)人(ren)群(qun)可以通過網站平(ping)臺(tai)(tai)尋(xun)找到有出借(jie)能力并且愿意基于一定條件出借(jie)的(de)人(ren)群(qun)，幫助貸(dai)款人(ren)通過和(he)其他貸(dai)款人(ren)一起分擔一筆(bi)借(jie)款額度來分散風險，也幫助借(jie)款人(ren)在充分比(bi)較的(de)信息中選(xuan)擇有吸引力的(de)利率(lv)條件。
目前，出現了2種運營模(mo)式(shi)，一是(shi)純線(xian)(xian)上(shang)模(mo)式(shi)，其特點是(shi)資金借(jie)貸(dai)活動都通(tong)過線(xian)(xian)上(shang)進行，不(bu)結(jie)合(he)線(xian)(xian)下的審(shen)(shen)核。通(tong)常這些(xie)企(qi)業(ye)采取的審(shen)(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)資質(zhi)的措施有通(tong)過視頻(pin)認(ren)證、查看銀行流水賬單、身份認(ren)證等(deng)。第二種是(shi)線(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)下結(jie)合(he)的模(mo)式(shi)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)在線(xian)(xian)上(shang)提交(jiao)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)申請后，平(ping)臺通(tong)過所在城市(shi)的代(dai)理(li)商(shang)采取入(ru)戶調查的方式(shi)審(shen)(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的資信(xin)、還款(kuan)(kuan)(kuan)能力等(deng)情(qing)況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)大(da)意為大(da)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資或(huo)群眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資，是(shi)指用團購(gou)(gou)預購(gou)(gou)的(de)形式，向(xiang)網(wang)友募(mu)集項目資金(jin)的(de)模(mo)(mo)式。本意眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)是(shi)利用互聯(lian)網(wang)和SNS傳播(bo)的(de)特性，讓創業企業、藝術家或(huo)個(ge)人對公(gong)眾(zhong)(zhong)展示他們的(de)創意及項目，爭取大(da)家的(de)關注和支持，進而獲得所需要的(de)資金(jin)援助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)(ping)臺的(de)運作模(mo)(mo)式大(da)同(tong)小(xiao)異——需要資金(jin)的(de)個(ge)人或(huo)團隊(dui)將項目策劃交(jiao)給(gei)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)(ping)臺，經(jing)過相(xiang)關審核后，便(bian)可以在平(ping)(ping)臺的(de)網(wang)站上建立屬于自己的(de)頁面，用來向(xiang)公(gong)眾(zhong)(zhong)介紹項目情況。
根據央行2010年在《非金融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)付服(fu)務管(guan)理辦法(fa)》中(zhong)給(gei)出的(de)(de)(de)非金融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)付服(fu)務的(de)(de)(de)定義，從廣義上(shang)講(jiang)第(di)三方支(zhi)(zhi)付是指非金融機(ji)(ji)構作為收、付款人的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)付中(zhong)介所提供的(de)(de)(de)網絡支(zhi)(zhi)付、預付卡、銀(yin)行卡收單以及(ji)中(zhong)國人民銀(yin)行確定的(de)(de)(de)其他支(zhi)(zhi)付服(fu)務。第(di)三方支(zhi)(zhi)付已不僅僅局限于(yu)最初(chu)的(de)(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)付，而是成為線(xian)上(shang)線(xian)下全面(mian)覆蓋，應用場(chang)景(jing)更為豐(feng)富(fu)的(de)(de)(de)綜(zong)合(he)支(zhi)(zhi)付工具(ju)。
根據央行2010年在《非金融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)付服(fu)務管(guan)理辦法(fa)》中(zhong)給(gei)出的(de)(de)(de)非金融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)付服(fu)務的(de)(de)(de)定義，從廣義上(shang)講(jiang)第(di)三方支(zhi)(zhi)付是指非金融機(ji)(ji)構作為收、付款人的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)付中(zhong)介所提供的(de)(de)(de)網絡支(zhi)(zhi)付、預付卡、銀(yin)行卡收單以及(ji)中(zhong)國人民銀(yin)行確定的(de)(de)(de)其他支(zhi)(zhi)付服(fu)務。第(di)三方支(zhi)(zhi)付已不僅僅局限于(yu)最初(chu)的(de)(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)付，而是成為線(xian)上(shang)線(xian)下全面(mian)覆蓋，應用場(chang)景(jing)更為豐(feng)富(fu)的(de)(de)(de)綜(zong)合(he)支(zhi)(zhi)付工具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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