互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這個(ge)詞的(de)涵義、外延不太能(neng)形成一致共識(shi)，根(gen)本原因是這個(ge)事(shi)物(wu)還在持續(xu)的(de)進(jin)化與(yu)演(yan)變中，傳統金融(rong)機構與(yu)新生互(hu)聯網力量在相互(hu)融(rong)合。
互(hu)聯網金融就是傳統金融行業與(yu)互(hu)聯網精神相結合的新(xin)興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)與傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)的區別不僅僅在于(yu)金(jin)融(rong)(rong)業務所采(cai)用的媒介(jie)不同，更(geng)重(zhong)要(yao)的在于(yu)金(jin)融(rong)(rong)參與者深諳互(hu)聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作”、“分享”的精(jing)髓。通過互(hu)聯網(wang)、移(yi)動互(hu)聯網(wang)等工(gong)具使得傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)業務具備(bei)透明度更(geng)強、參與度更(geng)高、協作性更(geng)好、中間成本更(geng)低、操(cao)作上(shang)更(geng)便捷等一(yi)系(xi)列特征。
理論上任何涉及到了廣(guang)義金(jin)(jin)融(rong)的互(hu)聯網應用，都應該是互(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品(pin)的銷(xiao)售、信用評價(jia)審核(he)、金(jin)(jin)融(rong)中(zhong)介(jie)、金(jin)(jin)融(rong)電子商務等模式
互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)不是互聯(lian)網和金(jin)融(rong)(rong)業的(de)簡單結(jie)合(he)，而(er)是在實現安全、移動等(deng)網絡技術(shu)水(shui)平上(shang)，被用戶熟悉接受(shou)后（尤(you)其是對電(dian)子商務的(de)接受(shou)），自然而(er)然為適(shi)應新(xin)的(de)需(xu)求而(er)產(chan)生的(de)新(xin)模式及(ji)新(xin)業務。互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)的(de)發展已經歷了網上(shang)銀(yin)行(xing)、第三方支付、個人貸款、企業融(rong)(rong)資等(deng)多階段，并且越(yue)來越(yue)在融(rong)(rong)通資金(jin)、資金(jin)供需(xu)雙方的(de)匹(pi)配等(deng)方面深入傳統金(jin)融(rong)(rong)業務的(de)核(he)心。
目前來看，互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)包括第(di)三方支付、P2P網(wang)(wang)貸、眾(zhong)籌融(rong)資(zi)以及其他網(wang)(wang)絡金(jin)融(rong)服務平臺。
所謂(wei)第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)付就(jiu)是一些(xie)和產(chan)品所在國(guo)家(jia)以(yi)及國(guo)外各(ge)大(da)銀行(xing)簽約、并具備一定實(shi)力(li)和信譽保障的第(di)三(san)(san)方(fang)獨立(li)機構提供(gong)的交易(yi)支(zhi)持平(ping)(ping)臺。在通(tong)過第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)付平(ping)(ping)臺的交易(yi)中，買方(fang)選(xuan)購商(shang)品后，使(shi)用第(di)三(san)(san)方(fang)平(ping)(ping)臺提供(gong)賬戶進行(xing)貨(huo)款支(zhi)付，由第(di)三(san)(san)方(fang)通(tong)知(zhi)賣(mai)家(jia)貨(huo)款到達、進行(xing)發貨(huo)；買方(fang)檢驗物品后，就(jiu)可以(yi)通(tong)知(zhi)付款給賣(mai)家(jia)，第(di)三(san)(san)方(fang)再將款項轉至賣(mai)家(jia)。第三方支(zhi)付(fu)狹義上是指具備一(yi)定(ding)實力(li)和信譽保(bao)障的非銀行機(ji)構(gou)，借助通信、計算(suan)機(ji)和信息安全技術，采用與各大(da)銀行簽約的方式，在用戶與銀行支(zhi)付(fu)結算(suan)系統間建立連接的電子支(zhi)付(fu)模式。
P2P網(wang)貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點(dian)(dian)對點(dian)(dian)信貸。P2P網貸是指通過(guo)(guo)(guo)第三方互聯(lian)網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人(ren)群(qun)可(ke)以(yi)通過(guo)(guo)(guo)網站(zhan)平臺尋(xun)找到有出(chu)借能(neng)力(li)并且愿意基(ji)于一(yi)(yi)定(ding)條件出(chu)借的人(ren)群(qun)，幫(bang)助貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)通過(guo)(guo)(guo)和其他貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)一(yi)(yi)起分擔一(yi)(yi)筆借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額度來分散風險，也幫(bang)助借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)在充分比較的信息中選擇有吸(xi)引力(li)的利率條件。
目前，出現了2種(zhong)運(yun)營模(mo)式(shi)，一是(shi)(shi)純線上(shang)模(mo)式(shi)，其特點是(shi)(shi)資(zi)(zi)金借(jie)(jie)(jie)貸活動(dong)都通過線上(shang)進行，不結(jie)合線下(xia)的(de)審核(he)。通常這(zhe)些企(qi)業(ye)采取(qu)的(de)審核(he)借(jie)(jie)(jie)款人資(zi)(zi)質的(de)措施有(you)通過視頻認(ren)證、查看銀行流水賬單、身份(fen)認(ren)證等。第二種(zhong)是(shi)(shi)線上(shang)線下(xia)結(jie)合的(de)模(mo)式(shi)，借(jie)(jie)(jie)款人在線上(shang)提(ti)交借(jie)(jie)(jie)款申請后，平臺通過所(suo)在城(cheng)市(shi)的(de)代理商采取(qu)入戶調查的(de)方(fang)式(shi)審核(he)借(jie)(jie)(jie)款人的(de)資(zi)(zi)信(xin)、還款能(neng)力等情況。
眾籌
眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)大(da)意為大(da)眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資(zi)或群(qun)眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資(zi)，是指(zhi)用團(tuan)購(gou)預購(gou)的(de)形(xing)式(shi)，向網(wang)(wang)(wang)友募集項(xiang)(xiang)目(mu)資(zi)金(jin)的(de)模式(shi)。本(ben)意眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)是利用互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)和(he)SNS傳(chuan)播的(de)特性，讓創業企(qi)業、藝術(shu)家(jia)或個人對公(gong)眾(zhong)展(zhan)示他們的(de)創意及(ji)項(xiang)(xiang)目(mu)，爭取大(da)家(jia)的(de)關注和(he)支持，進而獲得所需要的(de)資(zi)金(jin)援助。眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺的(de)運作模式(shi)大(da)同(tong)小異——需要資(zi)金(jin)的(de)個人或團(tuan)隊將(jiang)項(xiang)(xiang)目(mu)策(ce)劃交給眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺，經(jing)過相關審核后，便可(ke)以在平(ping)臺的(de)網(wang)(wang)(wang)站上建立屬于(yu)自己的(de)頁面，用來(lai)向公(gong)眾(zhong)介紹項(xiang)(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務管理(li)辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)非(fei)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務的(de)(de)定(ding)(ding)義(yi)，從廣(guang)義(yi)上講第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構作為(wei)收、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)(yin)行(xing)卡收單以及中(zhong)國人民銀(yin)(yin)行(xing)確定(ding)(ding)的(de)(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務。第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下全(quan)面覆蓋，應用場景更為(wei)豐富的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務管理(li)辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)非(fei)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務的(de)(de)定(ding)(ding)義(yi)，從廣(guang)義(yi)上講第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構作為(wei)收、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)(yin)行(xing)卡收單以及中(zhong)國人民銀(yin)(yin)行(xing)確定(ding)(ding)的(de)(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務。第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下全(quan)面覆蓋，應用場景更為(wei)豐富的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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