論中小企業融資難的原因與對策
中小企業在促進我國經濟增長、提供服務、解決就業等方面發揮了突出作用，已成為國民經濟和社會發展中不容忽視的重要組成部分。但目前中小企業發展中的籌資難問題嚴重阻礙了其健康發展。針對中小企業融資環境差、融資難問題，許多專家、學者進行了研究和探討，提出了很多有價值的建議和對策。就目前我國國情來看，我認為中小企業自身的經營狀況，銀行的制度約束、政府缺乏支持及現存的社會環境是融資難的主要原因。
近年來，黨(dang)中(zhong)(zhong)(zhong)央(yang)(yang)、國務院十分重視發展(zhan)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)，出臺了(le)一系(xi)列支持(chi)(chi)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)進行產品結構調整和(he)技(ji)術改造的(de)(de)政策，中(zhong)(zhong)(zhong)央(yang)(yang)銀行和(he)各(ge)類商業(ye)(ye)銀行也逐(zhu)漸認識(shi)到(dao)，中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)發展(zhan)的(de)(de)重要性和(he)巨大潛力，制(zhi)定了(le)若干(gan)支持(chi)(chi)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)發展(zhan)的(de)(de)信(xin)貸政策，這些措施(shi)和(he)政策的(de)(de)確在(zai)一定程度上(shang)緩解了(le)部(bu)分中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)目前融資(zi)難(nan)問題(ti)，但由(you)于(yu)種種因素的(de)(de)影(ying)響，中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)融資(zi)仍受到(dao)諸多(duo)限制(zhi)，其融資(zi)難(nan)的(de)(de)問題(ti)并(bing)末得(de)到(dao)實際(ji)解決(jue)，中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)融資(zi)難(nan)的(de)(de)原(yuan)因主要表現在(zai)以下幾方面(mian)：
1、缺(que)乏有效的抵押和擔保
首先，中小企業可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產的抵押率一般為為70%，機器設備為50%，動產為25一30%，專用設備為10%。其次，中小企業難以找到合適的擔保人。效益好的企業既不愿意給別人作擔保，也不愿意請人為自己作擔保，效益一般的企業，銀行又不允許作擔保人。而且企業之間相互擔保，往往是一家企業出了問題會連累一批企業，這通常又被認為是社會穩定所難以承受的，使擔保常常變得有名無實。因此，從東部到西部，各家銀行擔保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢。最后，抵押擔保費用高及資產評估服務不規范。由于企業資產評估登記要涉及土地、房產、機動車、工商行政以及公證等眾多管理部門，而且各個部門都要收費，如果再加上貸款利息，所需費用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業難以承受。另外，資評估中介服務不規范，還屬于部門壟斷服務，對抵押物的評估往往不按市場行為準確評估，隨意性很大。評估登記的有效期短，與貸款期限不匹配，企業為此在貸款期限內要重復進行資產評估登記，重復交費。
2、規模小(xiao)(xiao)、資(zi)本技(ji)(ji)術(shu)密度(du)低、技(ji)(ji)術(shu)裝備(bei)(bei)水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)落后我國(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，數量(liang)巨多，但大多仍處于小(xiao)(xiao)規模運轉狀態。從(cong)2001年(nian)的(de)(de)(de)資(zi)料看：我國(guo)(guo)(guo)(guo)私有企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)為203萬戶(hu)，從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員2,714萬人(ren)，戶(hu)均(jun)13.39人(ren)；注冊資(zi)本金(jin)2001年(nian)底達到(dao)18,212億元，戶(hu)均(jun)8,971元。同期,個體(ti)工商戶(hu)為2,433萬戶(hu)，從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員4,760萬人(ren)，戶(hu)均(jun)1.96人(ren)；注冊資(zi)本金(jin)3,436億元，戶(hu)均(jun)14,123元。另外，中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)技(ji)(ji)術(shu)裝備(bei)(bei)水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)包括(kuo)設(she)(she)備(bei)(bei)的(de)(de)(de)新舊程度(du)、技(ji)(ji)術(shu)狀況(kuang)(kuang)、自動化(hua)程度(du)等。總體(ti)上講，我國(guo)(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)(guo)有企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)比(bi)世界發達國(guo)(guo)(guo)(guo)家落后，私有中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)比(bi)國(guo)(guo)(guo)(guo)有企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)落后，相當(dang)一部分鄉鎮中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)是(shi)用(yong)城(cheng)市(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)淘(tao)(tao)汰(tai)下(xia)來的(de)(de)(de)設(she)(she)備(bei)(bei)。我國(guo)(guo)(guo)(guo)工業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)普查資(zi)料說明，我國(guo)(guo)(guo)(guo)主要工業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)設(she)(she)備(bei)(bei)技(ji)(ji)術(shu)狀況(kuang)(kuang)是(shi)：屬于70-80年(nian)代國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)一般水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)的(de)(de)(de)占12.9%，國(guo)(guo)(guo)(guo)內(nei)先進水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)的(de)(de)(de)占21.8%，國(guo)(guo)(guo)(guo)內(nei)一般水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)的(de)(de)(de)占47%，國(guo)(guo)(guo)(guo)內(nei)落后水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)的(de)(de)(de)占18.3%。而世行研(yan)究(jiu)報告顯示(shi)，按(an)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)要求，我國(guo)(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)(guo)有企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)設(she)(she)備(bei)(bei)技(ji)(ji)術(shu)水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)屬于國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)60-70年(nian)代水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)的(de)(de)(de)占20%，仍可(ke)使(shi)用(yong)的(de)(de)(de)占20%-25%，應予淘(tao)(tao)汰(tai)的(de)(de)(de)占55%-60%，與國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)技(ji)(ji)術(shu)裝備(bei)(bei)水平(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)相差20-30年(nian)。因此(ci)，我國(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)有企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)裝備(bei)(bei)是(shi)十分落后的(de)(de)(de)。
3、人才缺乏、管理落(luo)后(hou)
由(you)于(yu)我國缺乏(fa)必要的(de)社(she)會(hui)保障制(zhi)度，使(shi)得(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)難以(yi)吸引到所需(xu)人(ren)(ren)才。這(zhe)有(you)從業(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)社(she)會(hui)觀念(nian)的(de)原因(yin)(yin)，也有(you)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)主自(zi)身(shen)素質的(de)因(yin)(yin)素，不重(zhong)視人(ren)(ren)才。據(ju)統計，全國大(da)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)每百名職(zhi)工擁有(you)大(da)專以(yi)上(shang)(shang)學歷的(de)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)為10.46人(ren)(ren)，中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)僅(jin)有(you)2.96人(ren)(ren)，許(xu)多甚至根(gen)本(ben)沒(mei)有(you)具有(you)專業(ye)(ye)(ye)(ye)技(ji)術職(zhi)稱的(de)技(ji)術人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)。同時(shi)，因(yin)(yin)為缺乏(fa)技(ji)術和人(ren)(ren)才，中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)(ye)務經(jing)營(ying)能力差，且一(yi)般(ban)都(dou)缺乏(fa)中(zhong)(zhong)長遠規劃目標(biao)，又難以(yi)引進(jin)和采用先進(jin)生產技(ji)術，造成在市(shi)(shi)(shi)場上(shang)(shang)缺乏(fa)競爭能力，處于(yu)市(shi)(shi)(shi)場上(shang)(shang)的(de)弱(ruo)勢狀態(tai)。還(huan)有(you)相當一(yi)部分(fen)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)負(fu)責人(ren)(ren)及其一(yi)般(ban)管(guan)理(li)(li)者還(huan)停(ting)留在家庭式管(guan)理(li)(li)狀態(tai)，不能適應現(xian)代市(shi)(shi)(shi)場經(jing)濟的(de)要求。較為大(da)量而嚴(yan)重(zhong)地表現(xian)為管(guan)理(li)(li)中(zhong)(zhong)存(cun)在決策(ce)簡單化、主觀專斷現(xian)象，會(hui)計制(zhi)度不健(jian)全、財(cai)務管(guan)理(li)(li)混亂。
4、產(chan)品(pin)(pin)質量可信(xin)(xin)(xin)(xin)度(du)低、信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)觀念淡薄(bo)、缺(que)乏(fa)信(xin)(xin)(xin)(xin)譽中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)由于技術落后，人(ren)才缺(que)乏(fa)，管理上的(de)(de)(de)(de)落后，其(qi)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)質量很難保(bao)證，市(shi)(shi)場上的(de)(de)(de)(de)假冒偽劣商品(pin)(pin)來(lai)自中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)在少數(shu)。致使人(ren)們(men)對中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)產(chan)品(pin)(pin)很難認同(tong)(tong)，導致其(qi)產(chan)品(pin)(pin)很難暢銷，甚至可能(neng)(neng)大量庫存(cun)，發生資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)周轉困難，使其(qi)有限的(de)(de)(de)(de)流(liu)動資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)也被占用(yong)(yong)，無(wu)法(fa)擴大再生產(chan)，使其(qi)經營(ying)勉強維持。但不(bu)(bu)可否認，也有不(bu)(bu)少中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)，其(qi)產(chan)品(pin)(pin)質量的(de)(de)(de)(de)可信(xin)(xin)(xin)(xin)度(du)是(shi)(shi)非常高(gao)的(de)(de)(de)(de)。與此同(tong)(tong)時，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)觀念淡薄(bo)，缺(que)乏(fa)信(xin)(xin)(xin)(xin)譽是(shi)(shi)中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)融資(zi)(zi)(zi)難的(de)(de)(de)(de)又一(yi)要因。信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)是(shi)(shi)一(yi)種資(zi)(zi)(zi)源(yuan)，是(shi)(shi)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)無(wu)形資(zi)(zi)(zi)產(chan)，在市(shi)(shi)場經濟中(zhong)，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)己成為(wei)(wei)市(shi)(shi)場交易的(de)(de)(de)(de)基本準則。而在我國，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)不(bu)(bu)足己成為(wei)(wei)中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)中(zhong)存(cun)在的(de)(de)(de)(de)普遍現象。尤其(qi)是(shi)(shi)個別中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)某些欺詐行(xing)為(wei)(wei)和由此引發的(de)(de)(de)(de)抽(chou)逃(tao)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)、拖欠賬款(kuan)、逃(tao)廢銀行(xing)債(zhai)務、惡(e)意偷、欠稅等信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)問(wen)題己在一(yi)定程度(du)上影響(xiang)了中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)整體(ti)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)形象，使得眾多投(tou)資(zi)(zi)(zi)者望中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)而卻(que)步，更(geng)傾向于將資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)投(tou)入到資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)較好的(de)(de)(de)(de)大企(qi)(qi)業(ye)及(ji)國債(zhai)市(shi)(shi)場。銀行(xing)等金(jin)(jin)融機構(gou)為(wei)(wei)了其(qi)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)安全性，只(zhi)能(neng)(neng)設置更(geng)高(gao)的(de)(de)(de)(de)要求以及(ji)更(geng)嚴格(ge)的(de)(de)(de)(de)貸款(kuan)審批程序，使得中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)貸款(kuan)申請(qing)更(geng)加難以滿足。
提升(sheng)企業素質，改革現有(you)的金融(rong)(rong)體制，發揮政府(fu)的引導作(zuo)用，培育良好的社會信用環境，是緩解中(zhong)小企業融(rong)(rong)資難的主要對策。積極(ji)拓寬(kuan)(kuan)融(rong)(rong)資渠道(dao)。拓寬(kuan)(kuan)融(rong)(rong)資渠道(dao)是解決中(zhong)小企業融(rong)(rong)資難問題的關(guan)鍵。
第(di)一,應建立向中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)融(rong)(rong)資(zi)的激(ji)勵(li)(li)和約束機(ji)制(zhi)。應出臺具(ju)體政策,鼓(gu)勵(li)(li)和支(zhi)持股份制(zhi)銀(yin)(yin)行、城鄉合作(zuo)金融(rong)(rong)機(ji)構等(deng)以(yi)中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)為主(zhu)要服務對象。鼓(gu)勵(li)(li)國有(you)(you)(you)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行在注意信(xin)貸(dai)(dai)安全的前(qian)(qian)提下(xia),建立向中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)發放貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的激(ji)勵(li)(li)和約束機(ji)制(zhi),在保證貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)質量(liang)(liang)的同(tong)時,切(qie)實提高對中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)比例(li)。鼓(gu)勵(li)(li)政策性銀(yin)(yin)行在現有(you)(you)(you)業(ye)務范(fan)圍內,支(zhi)持符合國家(jia)產業(ye)政策,有(you)(you)(you)市(shi)場前(qian)(qian)景、技術含(han)量(liang)(liang)高、經濟效益好(hao)的中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)的發展(zhan)。
第二,應繼續擴大中小企業貸款利率的浮動幅度。銀行要根據中小企業的經營特點,及時完善授信制度,合理確定各級銀行貸款審批權限,減少貸款審批環節,提高工作效率。要積極研究開發適應中小企業發展的信貸服務項目,進一步改善銀行對中小企業的結算、財務咨詢、財務報表、投資管理等金融服務。
第(di)三,大(da)膽(dan)償試股權(quan)融資。加快(kuai)中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)發展,扶持高科(ke)技(ji)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)創新(xin),離不開(kai)配套(tao)的資(zi)(zi)本市(shi)場,而股權融(rong)資(zi)(zi)又(you)是(shi)中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)融(rong)資(zi)(zi)的重要形式。在我(wo)國二板市(shi)場尚(shang)未建立的情況下,應(ying)有選擇、有條件地對一些中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)科(ke)技(ji)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)進行產權交易試點。引導推(tui)動并(bing)規范中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)通過合(he)資(zi)(zi)、合(he)作、產權出讓、利用(yong)外資(zi)(zi)等方式進行改(gai)組改(gai)造(zao)。
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