互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界(jie)之所以對這(zhe)個詞的涵義、外延不太能形成一致(zhi)共識，根本原因是(shi)這(zhe)個事物(wu)還在(zai)持(chi)續的進化與(yu)演變中(zhong)，傳(chuan)統(tong)金融機構(gou)與(yu)新生互聯(lian)網力量在(zai)相(xiang)互融合(he)。
互聯網(wang)金融(rong)(rong)就是傳統(tong)金融(rong)(rong)行業與(yu)互聯網(wang)精神(shen)相(xiang)結(jie)合的新(xin)興(xing)領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)與傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)(rong)的區別(bie)不僅(jin)僅(jin)在于金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)務(wu)所采(cai)用的媒介不同，更(geng)(geng)(geng)重要的在于金(jin)融(rong)(rong)(rong)參與者深諳(an)互聯(lian)網(wang)(wang)“開(kai)放”、“平(ping)等(deng)(deng)”、“協作”、“分享(xiang)”的精髓。通過(guo)互聯(lian)網(wang)(wang)、移動互聯(lian)網(wang)(wang)等(deng)(deng)工具(ju)使得(de)傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)務(wu)具(ju)備透明度更(geng)(geng)(geng)強(qiang)、參與度更(geng)(geng)(geng)高、協作性更(geng)(geng)(geng)好、中間成(cheng)本更(geng)(geng)(geng)低、操(cao)作上更(geng)(geng)(geng)便捷等(deng)(deng)一(yi)系(xi)列特征。
理論上任何涉及到了廣義(yi)金(jin)融(rong)(rong)的(de)互聯(lian)網(wang)應用，都應該是互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)，包括但是不限(xian)于為(wei)第三方支付、在線(xian)理財(cai)產品的(de)銷售、信用評價審核、金(jin)融(rong)(rong)中(zhong)介、金(jin)融(rong)(rong)電子商務等(deng)模式
互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)不是(shi)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)和金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)的(de)簡單結(jie)合，而(er)是(shi)在實現(xian)安全、移動等(deng)網(wang)絡技術水平上(shang)，被用戶(hu)熟悉接(jie)受后（尤(you)其是(shi)對(dui)電子商務的(de)接(jie)受），自然而(er)然為適應新的(de)需求(qiu)而(er)產生的(de)新模式及新業(ye)務。互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)發展已經歷了網(wang)上(shang)銀行、第三方支付、個人貸款、企業(ye)融(rong)(rong)(rong)資等(deng)多階段，并(bing)且越(yue)來(lai)越(yue)在融(rong)(rong)(rong)通資金(jin)、資金(jin)供需雙方的(de)匹(pi)配(pei)等(deng)方面深入(ru)傳(chuan)統金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)務的(de)核心。
目前來看，互聯網(wang)金融(rong)包括第三(san)方支付(fu)、P2P網(wang)貸、眾籌融(rong)資以及(ji)其他網(wang)絡(luo)金融(rong)服務平臺(tai)。
所謂第三(san)(san)方(fang)支付(fu)就(jiu)是一些和(he)產品所在國家(jia)以(yi)及國外(wai)各(ge)大銀行簽約(yue)、并具備(bei)一定實力和(he)信譽保障(zhang)的(de)第三(san)(san)方(fang)獨(du)立機構(gou)提(ti)供的(de)交(jiao)易(yi)支持(chi)平臺(tai)。在通過第三(san)(san)方(fang)支付(fu)平臺(tai)的(de)交(jiao)易(yi)中，買方(fang)選購商品后，使用第三(san)(san)方(fang)平臺(tai)提(ti)供賬(zhang)戶(hu)進行貨款支付(fu)，由第三(san)(san)方(fang)通知賣家(jia)貨款到達、進行發貨；買方(fang)檢驗物品后，就(jiu)可以(yi)通知付(fu)款給賣家(jia)，第三(san)(san)方(fang)再將款項轉至賣家(jia)。第三方支付狹義上是指具備一定實力和(he)信(xin)譽保障的(de)非銀行(xing)機構，借助通信(xin)、計算機和(he)信(xin)息(xi)安全技術，采用與(yu)各大(da)銀行(xing)簽約的(de)方式，在用戶與(yu)銀行(xing)支付結算系統間建立連接的(de)電子支付模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信(xin)貸(dai)。P2P網(wang)貸(dai)是指(zhi)通過第三(san)方(fang)互聯(lian)網(wang)平臺(tai)進行(xing)資(zi)金借(jie)(jie)(jie)、貸(dai)雙方(fang)的匹(pi)配，需要借(jie)(jie)(jie)貸(dai)的人(ren)群可以通過網(wang)站(zhan)平臺(tai)尋(xun)找到有出借(jie)(jie)(jie)能力(li)并且愿意基于一(yi)(yi)定條(tiao)件(jian)出借(jie)(jie)(jie)的人(ren)群，幫(bang)助貸(dai)款人(ren)通過和其他貸(dai)款人(ren)一(yi)(yi)起分(fen)擔一(yi)(yi)筆借(jie)(jie)(jie)款額度來分(fen)散風險(xian)，也幫(bang)助借(jie)(jie)(jie)款人(ren)在充分(fen)比較的信(xin)息中(zhong)選擇有吸引力(li)的利(li)率條(tiao)件(jian)。
目前，出現了2種運(yun)營(ying)模式，一(yi)是純線(xian)上(shang)模式，其特點是資(zi)金借(jie)(jie)貸活動都通過線(xian)上(shang)進行，不結合線(xian)下的(de)(de)(de)審(shen)(shen)核。通常這些企業采取的(de)(de)(de)審(shen)(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)資(zi)質的(de)(de)(de)措施有通過視(shi)頻(pin)認(ren)證、查看銀行流水賬單、身份認(ren)證等。第二(er)種是線(xian)上(shang)線(xian)下結合的(de)(de)(de)模式，借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)在(zai)線(xian)上(shang)提交借(jie)(jie)款(kuan)申(shen)請后，平臺通過所在(zai)城市(shi)的(de)(de)(de)代理商采取入戶(hu)調查的(de)(de)(de)方式審(shen)(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)的(de)(de)(de)資(zi)信、還款(kuan)能力等情況(kuang)。
眾籌
眾籌(chou)大意為大眾籌(chou)資或群眾籌(chou)資，是指用團(tuan)購(gou)(gou)預(yu)購(gou)(gou)的(de)(de)形式(shi)，向(xiang)(xiang)網友(you)募集項(xiang)目(mu)資金(jin)的(de)(de)模式(shi)。本(ben)意眾籌(chou)是利用互聯網和SNS傳(chuan)播的(de)(de)特性，讓創業企業、藝術家(jia)(jia)或個(ge)(ge)人對公(gong)眾展示他們的(de)(de)創意及項(xiang)目(mu)，爭(zheng)取大家(jia)(jia)的(de)(de)關注和支持，進而(er)獲得(de)所需(xu)要的(de)(de)資金(jin)援助。眾籌(chou)平臺的(de)(de)運作模式(shi)大同(tong)小異——需(xu)要資金(jin)的(de)(de)個(ge)(ge)人或團(tuan)隊(dui)將項(xiang)目(mu)策劃交給(gei)眾籌(chou)平臺，經過相關審核(he)后，便可以在平臺的(de)(de)網站(zhan)上建立屬于自己(ji)的(de)(de)頁(ye)面，用來向(xiang)(xiang)公(gong)眾介紹項(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)2010年(nian)在《非金(jin)(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務管理辦法》中給(gei)出的(de)非金(jin)(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務的(de)定義，從廣義上講第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)(shi)指非金(jin)(jin)融機構作為收、付(fu)(fu)款(kuan)人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所提(ti)供(gong)的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)卡收單以及中國人民銀行(xing)確定的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務。第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局限(xian)于最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)(shi)成為線上線下全面(mian)覆蓋(gai)，應用場景更為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具(ju)。
根據央行(xing)2010年(nian)在《非金(jin)(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務管理辦法》中給(gei)出的(de)非金(jin)(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務的(de)定義，從廣義上講第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)(shi)指非金(jin)(jin)融機構作為收、付(fu)(fu)款(kuan)人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所提(ti)供(gong)的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)卡收單以及中國人民銀行(xing)確定的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務。第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局限(xian)于最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)(shi)成為線上線下全面(mian)覆蓋(gai)，應用場景更為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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